从“家事”到“国事” 寿险“头雁”奋力书写“养老金融大文章”

经济发展，生活水平提高了，人均寿命不断增长，这是国家、社会发展的成果。

但人口老龄化的持续演进，也使得养老金等公共领域面临压力。尤其是随着60后婴儿潮人群的集中退休，将老龄化进程又往前推了一把。无论是从国家来看，还是社会来看，亦或者是家庭来看，人口老龄化已经到了各方需要面对并着手解决的时刻。

事实上，这些年相继出台的一系列事关养老和养老金融的政策，以及引领行业下一个十年乃至更长发展周期的“国十条3.0”提出的“社会稳定器”“经济减震器”，无不表明养老金融实乃“国事”。 而对于保险行业，对于保险公司来说，养老金融是行业发展的机遇，也是“家事”。

2024年底人力资源社会保障部等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，已将个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，这也意味着2025年将成为个人养老金发展的真正元年。站在这个重要的时间节点向后看，个人养老金要如何发展？养老金融这篇大文章要如何书写？成为了焦点话题。

身为寿险头雁的中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”），凭借大型国有控股金融保险企业的站位高度、极强的政策敏锐度、独到的战略洞察，以及从产品到渠道，从服务到生态的完备布局，辅之以强大的品牌感召力，为更多的人提供了养老金融保障。

从“家事”到“国事”，透过中国人寿寿险公司“事事做好”的养老金融发展路径，我们或许可以找到想要的答案。

时代需求造就的“养老新赛道”

如果要问今天的人身险行业和30年前有什么不同，可能答案众多，比如30万亿的总资产，90来家主体公司，丰富的销售渠道，繁多的产品…这都对，但关键的还是人不同了。

作为新中国成立后最大一波“婴儿潮”的60后，近3亿人口，赶上了“恢复高考”，亲历了“改革开放”，是这个时代财富的创造者。几乎可以说，是这代人的需求，塑造了过去30年的中国人身险业。

而如今，2025年，半数60后已步入退休，显然，庞大的人口和巨量的财富势必将深刻地影响社会共识，各年龄人群都公认的老龄化、长寿时代就是最好的证明。而看到了父辈面对的养老现实，步入中年的80后，不再年轻的90后，以及刚刚进入社会的00后，都在想，自己以后到底靠什么养老。

这也是为什么最近几年来，整个大金融体系都把养老金融产品作为重要抓手。尤其是在2022年第三支柱个人养老金政策出台后，包含个人养老金的商业保险年金业务立刻就成了市场的焦点，将保险业对发展养老金融的共识再次夯实。即使单从行业、市场层面考量，养老金融、个人养老金业务，也有着极大的战略价值。

身为寿险“头雁”的中国人寿寿险公司，对此有着深刻的洞察，早早战略性布局第三支柱。公司推出的“国寿鑫享宝专属商业养老保险”进入首批个人养老金保险产品名单，自2022年个人养老金业务试点以来，中国人寿寿险公司累计服务全国超22万客户参保个人养老金业务，保持行业领先。

除了政策的暖风和市场的需求，还有着集团战略的机遇。

在中国人寿集团公司提出的“333”战略中，作为未来5年当积极培育的三大新增长极中的一极，养老金融有着相当的分量。国寿集团2025年工作会议上，更是明确提出“打造保险保障和财富管理两大核心驱动力，聚焦主责主业，强化保障本源、管好金融资产、助力共同富裕；加快高质量发展，推动价值创造能力与金融资源配置能力双跃升”。

如此，政策、需求、战略，发展的要素已然完备。

长期主义下的“大”养老格局

对很多人来讲，个人养老金，就是一个人长达30多年现金流的托付。一辈子的事儿，兹事体大。一个打算为自己准备点养老钱的25岁的年轻人，可能还不清楚个人养老金每年到底要存多少钱才合适，但他在一定知道的是，必须要选择一个足够稳健的产品，足够稳健的公司，因为这个选择将持续30余年。

而足够大，则是表现稳健的最直接保障。

作为全球最大的单一寿险公司，中国人寿寿险公司总资产逾6万亿，近7000亿总保费，是行业当之无愧的巨头。与国同行逾75年，时间造就了其极大的品牌优势。持续保持战略定力, 秉承长期、价值和稳健的投资理念，以超越市场周期的视角进行大类资产配置。将资产负债管理理念融入产品供给、业务发展、资产配置和风险防控等各个环节，进一步提升可持续发展能力。中国人寿寿险公司优秀的业绩以及在复杂市场环境下的稳健运营能力，是个人养老金等养老保险这种长期业务最根本、最直接的保证。

更不消说庞大的代理人队伍，这也是决胜个人养老金融的一大经营关键。此前的很长一段时间里，个人养老金业务开户的人多但买的人少，究其原因就是个人养老金其本质是一个养老金融规划，远不是单个产品那么简单，不少人知道这是个必需品，但不知道到底该怎么配置，这就需要有专业的人“手把手教”。而“手把手”服务这么多人，首要的就是庞大的队伍和成熟的机构设置。中国人寿寿险公司麾下60余万代理人和机构遍布全国各地的优势在此时就体现了出来。尤其是这支庞大的队伍，在“种子计划”为代表的营销体制改革下，质态持续改善，结构不断优化，队伍产能稳步提升，成为支撑养老专属规划师队伍的强大基石。

这样的优势，让中国人寿寿险公司无论是在高端市场，还是新兴的中端市场，亦或是庞大的普惠市场，都有着无可匹敌的认可度和无与伦比的影响力。这样的影响力投射在覆盖广泛，周期较长的个人养老金业务上，让优势更为明显。

从产品到服务到生态的全方位保障

除了经营禀赋这个最强大的竞争力，中国人寿寿险公司历经人身险市场几十年风雨，见证了行业一浪接一浪的发展，更极具趋势敏锐度，对养老这个大市场更是有着“饱和性”的准备。

产品就是第一手准备。必须要有成熟的产品，以及齐全的产品矩阵，才能满足客户的需求，这是一切的基础。作为首批“上架”个人养老金产品的人身险公司，中国人寿寿险公司围绕个人养老金产品运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等基本特征，发挥保险机构长期资产配置优势，构建了丰富的个人养老金产品体系，目前公司在售个人养老金保险产品达到十余款，可为不同年龄段的客户群体提供差异化的养老金融安排。

服务这个最具价值的点也不可或缺。在数字时代，要求保险公司们从个人养老金布局的最开始就要着手服务端建设。中国人寿寿险公司在“中国人寿寿险”手机APP端建立个人养老金专区，方便客户全面了解个人养老金制度，已开立个人养老金账户的客户还可在专区在线购买部分个人养老金产品。同时，还把个人养老金产品嵌入更多场景，入驻电子社保卡APP产品购买专区、石化金融APP等平台。在线下服务层面，更大力简化投保流程，优化资料提交与审核环节，提高投保效率。同时，持续开展销售人员专业培训，确保每位销售人员都能为客户提供专业服务。

还要看到的是，产品、服务之外，养老金融这篇大文章还涉及了方方面面的内容，毕竟养老与其说是一个制度安排，倒不如说是一种生活方式，是一个庞大的生态。要做好这篇文章，必须对养老要有全局的把握。中国人寿寿险公司稳步推进养老服务多方式供给，加快在重点战略区域的布局。截至目前，已累计在15个城市布局养老服务，其中已布局18个机构养老项目，推出三款“随心居”旅居产品。

对一个家庭而言，养老是最大的家事之一。对一个国家而言，养老亦是国之大事，人口老龄化的影响是全面的，既有经济的一面，还有社会的一面。对于中国人寿寿险公司而言，在人口老龄化程度不断加深的当下，瞄准百姓多样化现实需求，让人们的晚年生活更有底气、更有保障，则是责无旁贷的使命与担当。（来源：中国人寿保险股份有限公司黑龙江省分公司）